Las hipotecas se convierten en problemas para muchos particulares, debido al desconocimiento de gran parte de las cláusulas bancarias que deben ser firmadas al contratar este préstamo. No solo se trata de comprar un piso y todo lo necesario en una inmobiliaria de Mallorca, también hay que tratar los temas legales y fiscales que implica una hipoteca.Sin ir más lejos, en los últimos años, las cláusulas de suelo han presentado más de una sorpresa para muchos consumidores hipotecados con contratos a interés variable al ver que la cuota de su hipoteca no bajaba como lo hacía el Euribor. Hoy por hoy, se ha establecido que la inclusión de estas cláusulas en las hipotecas es abusiva e ilegal en España. Un ejemplo de ello es que, el pasado mes de diciembre, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se puso de lado de los particulares, obligando a las entidades bancarias a devolver la tasa correspondiente desde la firma de la hipoteca.
Las cláusulas de suelo limitan el interés variable, para explicarlo de una manera simple diríamos que el interés pagano no baja de un tope establecido en el contrato hipotecario aunque el Euribor esté por debajo de este valor. Por este motivo, los bancos salen beneficiados en perjuicio de los particulares, que ven como la cuota mensual de la hipoteca permanece inalterable, a pesar de la tendencia a la baja del Euribor.
Para localizar esta cláusula, lo recomendable es leer la escritura en su totalidad, pues cada entidad bancaria presenta unas condiciones intrínsecas de redacción. Cabe destacar que suele localizarse en torno al punto tercero del contrato y que adquiere expresiones como: ”límites a la variabilidad del tipo de interés", “tipo de interés nominal” o “límite mínimo del interés aplicable del x%”. Si se observa alguna de estas definiciones en su hipoteca, el banco estará aplicando tal abuso.
Tras haberse considerado ilegal, no solo se podrá solicitar la devolución de la cantidad cobrada en su totalidad, sino también reclamar la eliminación de esta cláusula en el contrato. Antes de ponerse en manos de abogados, es conveniente tratar de llegar a un acuerdo con el banco. Si resulta inviable, lo más aconsejable será acudir a los tribunales y exigir el pago de los costes del procedimiento. Si bien antes de iniciar cualquier acción judicial siempre es recomendable asesorarse con profesionales del sector para determinar la idoneidad de la demanda y las posibilidades de poder sacar algo positivo de ella.
A mediados de Enero del 2017 el Gobierno y el PSOE alcanzaron un acuerdo sobre el decreto para el mecanismo extrajudicial para las devoluciones de los importes cobrados a partir de las cláusulas suelo. En el texto propuesto se incluye una negociación entre la entidad bancaria y el consumidor antes de llegar a la vía judicial, en la cual el banco no estará obligado a devolver la totalidad de lo cobrado desde el inicio si la cláusula suelo no ha sido declarada nula.
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